保险业是我们国家的国民经济中的重要组成部分，在整个社会持续健康发展中起着举足轻重的作用。机动车辆保险多年来一直是各财险公司的龙头险种，但由于内部和外部因素的影响，除头部保险公司人太平外，中小型财险公司其赔付率一直居高不下，长此以往必然要影响到保险业的健康发展。
特别是车险综合改革以来，保费充足率下降，城镇和乡村居民赔偿标准统一，人伤赔偿标准逐年攀升，新能源车规模扩大，事故车辆车均换件的上升，保险欺诈职业化、团伙化，财险公司经营压力山大。
如何在机动车辆保险业务发展中，坚持增速与效益并重，加强经营风险管控，从理赔服务的角度做好减损，降低赔付率，对于财险公司提高自身的经营效益、长期发展有着十分重要意义。
因此，研究车险理赔减损的策略，体现车险理赔服务在公司经营中的价值，是可以让我们探讨的重要课题。
1、查勘员自己查勘的案件，查勘员必须与被查勘车辆进行合影，证明查勘事实，不得委托修理厂代为查勘。
2、现场查勘案件，应拍摄被保险人人车合照和签收《被保险人面见卡》；对于当事人非被保险人本人的，必须被保险人持《被保险人面见卡》到定损点或合作厂拍摄人车合照后方能定损。
3、对于《交通事故协议书》的双方事故，应面见双方被保险人（三者车被保险人或车主），持《被保险人面见卡》到定损点或合作修理厂拍摄人车合照后方能定损。
4、对于被保险人不配合拍摄人车合照的，被保险人必须持《被保险人面见卡》到保险公司上门办理理赔，并在案件中注明“定损全过程未见被保险人，须被保险人凭《被保险人面见卡》到保险公司理赔部门办理理赔”。
现场查勘问询笔录，必须统一使用公司事先印制的带公司标志的印有编号的纸质问询笔录，防止不同保险公司的查勘定损员互为查勘、代为查勘，确保现场查勘真实性、有效性，提升基础查勘动作规范性。
1、查勘员查勘时，必须第一时间核验被保险车辆的车架号码与保单记录及行驶证是否一致；
对多次出险的车辆，应在理赔系统查看该车的历史查勘定损记录，核对车辆与车架号有否异常之处（如车辆颜色、车辆外形、车架号字体有否等内容有否差异）。上述核查如有异常，要立刻拍摄照片固化证据，并作进一步的调查取证工作。
非现场查勘的，如果有条件也必须核验“两证”。对核对原件证实驾驶证及行驶证逾期的，必须立即上报上级主管或上级公司处理。
现场查勘时，驾驶员未提供驾驶证、行驶证原件的，必须查明原因与真相，对仅能提供行驶证、车辆登记证书复印件的车辆，须调查是不是真的存在出租、出借等租赁、改变使用性质行为。
4、比对、拍摄车辆损伤的部位与被碰撞车辆与物体痕迹，分析判断事故是否合理；
非现场报案且不能提供交警证明和相关证明，或尽管可提供证明，但碰撞痕迹不正常的，原则上要求复勘事故现场，调取沿线监控视频，调查行驶轨迹。监控视频无法确认驾驶员的，可通过“车件管家平台”委托专业鉴定机构进行驾驶员身份影像鉴定，防止调包。
凡是现场查勘或复勘现场发现异常的案件，一经核实取得并锁定证据，立即报上级公司审批后以书面方式拒赔，切勿口头拒赔或未经审批直接拒赔处理；对查勘员难以判断的疑问案件，一律上报机构理赔经理及分公司处理。
查勘定损员查勘现场时，一定要使用现场实时生成的二维码易碎贴，锁定事故车辆碰撞高度、碰撞痕迹，锁定配件受损与否证据，防止修理厂未经保险公司现场定损拍照擅自拆检修理，防止修理厂人为故意拆检扩损，通过夹缝扩损骗赔。（ 【降赔减损】夹缝扩损骗赔下一个可以深挖的降赔减损点 ）
对修理厂、4S店存在扩损行为，经沟通无效，不同意放弃索赔的，可通过“车件管家平台”委托专业鉴定机构，申请事故关联性鉴定。
查勘定损员查勘现场时，必须拍摄事故现场360度无死角视频，拍摄事故车辆周边停放的车辆，拍摄事故等待人员、围观人群，对出现在事故现场的被保险人朋友，修理厂人员、拖车公司应重点拍摄，留下证据，方便公司通过人脸识别系统，识别案件风险点与风险车辆、风险人员。
对损失上万的案件，需拆解修理定损的车辆，可委托第三方专业监拆服务机构，实施监督拆解工作，全程录像，拍摄受损配件拆解前后照片，实时上传监拆平台。
坚持车辆零配件损坏能修不换，能换零件的不换总成，老旧车型尽量使用拆车件。车辆维修金额接近保险公司的推定全损并协商扣除残值，或委托拍卖公司线上竞价交易，以降低赔款支出。
坚持“以我为主”定损，不能由修理厂定损，查勘员抄单。工时费要从严核定，杜绝重复工时、虚增工时、随意工时。对非专业维修厂维修的车辆，严禁按照专业厂、4S店工时费核定。
对定损时4S店、修理厂自身无能力修复的事故配件、更换存在争议配件、修理厂工时费用报价过高的配件，可通过第三方“车件管家平台”发起外修询价，比价确定外修服务商，提供低碳修复服务，解决配件换修争议，化解修理费用过高难题。
对经第三方“车件管家平台”外修询价可以修复的配件，因4S店、修理厂、客户原因坚持更换的，可按平台服务商报价直接赔付被保险人，必要时可进行配件破坏程度、修复价值鉴定。
对总、分公司规定应回收的旧件必须100％回收。定损拆卸前价值较高、介于可修可换的配件必须贴标签，严格按照标签回收，对回收不到的零配件在赔偿时全额剔除或作价扣残处理。
对车险事故涉及到的财物损失，要会同被保险人及当事人对损失进行核定，按照修复原状或折价赔偿。凡是被损坏物件，必须逐项会同当事人清点并记录，并请当事人签字确认。要做好真实受损方、权益人的调查工作，防止中间人、维保单位抬高物损金额扩大受损范围。对技术性强、难度大的物品，可聘请专业部门进行仔细的检测或维修，不能盲目定损。
绝对不能依赖物价部门的评估，必须取得第一手资料并予以固化。对货物损坏的，要第一时间向对方索取货物运输单。同时物损案件可通过第三方“车件管家平台”询价确定物损金额，委托物损服务商提供托底维修服务，防止事故当事人漫天要价。
涉及公共设施如电信、移动、联通、铁通等四大运营商通讯设施，以及交通、供电、市政、水利、广电设施损失与紧急抢修事故，必须详细拍摄破损毁坏情况，损失数额较大且定损难度大的案件，必须立即上报上级主管部门、分公司处理。同时可通过第三方“车件管家平台”询价确定物损金额，委托专业物损服务商提供谈判减损服务，借助第三方专业力量准确核定损失。
对紧急抢修事故、高速公路路产损失、财物损失金额较大的案件、受损方漫天要价的，可委托“车件管家平台”合作单位，在线出具损失评估报告，为减损锁定证据。
现场查勘发现驾驶员有酒后驾车行为，除非被保险人书面放弃索赔，否则一律报警处理。
要拍摄驾驶员的现场状态照片、和相关的证据照片（现场呕吐物等），有条件作问询笔录的，要做好问询笔录。
对有调包行为的嫌疑案件，要走访相关目击证人进行取证，对嫌疑人进行详细的问询笔录，重点询问出险的时间、车辆的行驶路线与轨迹、出险的详细经过，出险原因等细节，通过询问发现其破绽。
应通过调取沿线监控视频，确认出险驾驶员。监控视频无法确认驾驶员的，应全部委托专业鉴定机构进行驾驶员身份影像鉴定，或委托第三方调查机构介入处理。
要对当事人及被保险人进行耐心的说服工作，争取被保险人放弃索赔或协商赔付。
现场询问并记录驾驶员详细的出险及处理经过，格外的注意询问驾驶员在车辆熄火后，有否再次起动发动机的情况。
协助客户尽快把车辆拖到维修厂，清理洗涤并且烘干被淹的设备及零部件，防止损失的逐步扩大。要核查事故当天的气象情况，是不是满足保险责任范围规定的条件。
发动机内部损坏可申请发动机二次启动鉴定，落水事故可申请事故痕迹、车速、是否人的因素、故意行为鉴定，方向机涉水损坏可申请事故关联性鉴定。
现场询问并记录驾驶员详细的出险及处理经过，核实事故的真实性。查勘时要重点查清起火点。根据起火点分析起火原因，判断是碰撞还是自燃。
对残旧车辆、老旧车型、低价值高保额车辆、出险地点偏僻、出险时间特别（深夜或凌晨）的火烧车案件，要寻找目击者及相关当事人了解情况，并对被保险人的财务情况进行调查。
所有的火烧车事故应第一时间向上级主管部门、分公司报告并提起火灾原因改装鉴定。对起火原因有疑问的，应及时请消防部门或有资质的鉴别判定部门作事故原因鉴定。必要时可委托“车件管家平台”合作专业鉴定机构进行火灾改装鉴定。（ 车辆自燃事故改装原因鉴定，助力保险降赔减损，法院判决：改装公司承担三分之二损失 ）
车辆事故第三者涉及电瓶车的，应对涉案电瓶车做好属性鉴定，做好事故降责工作。
应对涉住院、涉残、涉亡、涉诉人伤案件中的电瓶车，做好电瓶车属性鉴定，为事故降责、后续向电瓶车生产厂商追偿打好基础、创造条件。
医院调查时必须作详细的问询笔录或记录、录音，拍摄调查照片。医院跟踪调查须拍摄医院门牌、坐落位置、抢救科室或住院科室、楼层、房间、床位、伤者标牌、陪同人员照片，必要时拍摄视频。
对重大死伤案件存在疑点等情况，可通过“车件管家平台”委托第三方专业调查机构调查。
对有可能一次性赔偿调解结案的案件，争取一次性赔偿结案，尽可能的避免发生人伤赔偿诉讼事宜。
人员伤亡要严格按照公费医疗标准审核医疗费用，严格审核伤残评定是不是满足国家规定的有关标准等级，如果不符合规定标准一定要协商降低等级赔付或申请重新评定。必须调查伤残和伤亡人员的被抚养人的真实情况，严格按照有关标准审核赔偿金额。
为减少道路交通事故损害赔偿纠纷，减少诉讼案件发生，防范人伤黄牛的介入，保险公司应积极引入仲裁调解裁决机制，对理赔人员难以调解处理的道路交通事故人伤案件，委托驻点仲裁员进行现场仲裁调解，以化解道路交通事故涉人伤案件纠纷，达到加快人伤案件处理、降赔减损、减少诉讼目的。
对理赔人员自身无能力调解的案件，残疾金需降低等级赔付，事故当事人无法达成调解协议，赔偿金额存在争议的人伤案件，长期无法结案的未决案件，可通过“车件管家平台”委托仲裁委员会进行线
超载车辆主要查超高、超宽、超长、超重，查勘时要锁定证据，重点获取运输单、装载记录单、送货单，拍摄现场照片，拍摄货物照片，测量货物体积及比重，对司机进行问询笔录及维修录音，调查核对车辆实际装载人数等。
必要时可委托鉴定机构对超载超限车辆进行检验确定，锁定证据。货车重大事故可申请车况如制动、转向、灯光、防撞装置、安全标志鉴定。
对投保的非营运车辆，凡是有营运嫌疑的（重点是货物运输车辆、客运车辆、被抢车辆）必须第一时间调查取证（对司机、被保险人、车上人员进行问询笔录及录音，被抢车辆重点调查公安部门对司机作的问询笔录）。
小型货车须重点查明车辆使用性质，载货车辆出险事故，重点查明实际货主、运输线路，获取送货单，发货方联系方式电话。重点核验、拍摄驾驶员车主手机安装的APP、小程序、通话记录、短信记录、微信聊天记录。
在日常生活中，客户将客车座椅拆除后用于公司载货比较普遍，法院认定此类行为使得车辆危险程度明显地增加，客户如未通知保险公司，且无证据证明保险公司曾发现该情形并继续承保，故车辆因此发生交通事故后，保险公司有权拒绝理赔。
查勘小型客车事故时，必须拍摄车辆座椅是否拆除用于载货，存在改装行为的，现场做好问询笔录，锁定证据。
货车事故应查明货箱是否加高、加宽、加长，大梁是否加装副梁，是否增加钢板数量、钢板厚度，轮胎是否加宽，是否加装封闭式货厢。
对符合追偿条件的案件，必须逐案登记，赔偿后立即移交有关部门及人员追偿，未经批准，不能放弃追偿。追回金额及时在理赔系统作追偿处理。
启动电瓶车属性鉴定工作，对车辆事故第三者涉及电瓶车的，应对涉案电瓶车做好属性鉴定，如涉案电瓶车鉴定为电动摩托车的，一方面为事故降责工作打好基础，另一方面在案件赔付结案后，可向电瓶车生产厂商进行追偿。
面见被保险人核对事故的真实性，排除修理厂故意制造保险事故或非被保险人允许的驾驶员使用被保险车辆出险的可能性。
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